มีเงินเหลือ/มีเงินพิเศษเข้ามา จะเอาไป “โปะหนี้บ้าน” หรือ “ลงทุน” ต่อยอดดี ?

คำถามข้างต้นนี้ ถือเป็นคำถามยอดฮิตที่ผมได้รับอยู่บ่อยๆ
ซึ่งแต่ละคนก็มีความคิดความเห็นแตกต่างกันไป ดังเช่นจดหมายข้างล่างนี้

เรียนคุณเอ

ผมมีคำถามครับ หากผมมีเงินก้อนประจำทุก ๆ ปีประมาณ 90,000 – 100,000 บาท
จากการลงทุนกับเพื่อนซึ่งเงินก้อนนี้ค่อนข้างแน่นอน ผมได้มากว่า 5 ปีแล้ว
ผมควรเอาเงินก้อนนี้โปะบ้าน ทุก ๆ ปี (ปัจจุบันเงินต้น 3,000,000 THB ดอก 5%)
เพื่อลดต้นลดดอกของภาระการผ่อนบ้าน
(ปัจจุบันผ่อนอยู่เดือนละ 23,100 และ ผ่อนเพิ่มอีก 9,000)หรือว่าเอาเงินก้อนนี้ไปลงทุนต่อ แบบหวังดอกเบี้ยทบต้นกับกองทุนหุ้น สัก 6-8 ปี
ซื้อทุก ๆ ปี เพื่อหวังเงินในอนาคตมาโปะบ้าน ผมคิดนานแล้วก็ยังคิดไม่ตกว่าแบบไหนดีครับ

คุณสมเกียรติ (ถามเข้ามาทาง Facebook Page A-Academy)

ก่อนที่จะไปตอบคำถามเรามาทำความเข้าใจกันก่อนสักหน่อยดีกว่าครับว่า…


โปะหนี้บ้านแล้วได้อะไร ?

หนี้บ้านนั้น ถือเป็นหนี้สินที่จัดอยู่ในกลุ่มหนี้ที่มี “อัตราดอกเบี้ย” ไม่สูงนัก
แต่ด้วยระยะเวลาการกู้ที่ยาววววววววมากๆ ทำให้ “ดอกเบี้ยที่เป็นตัวเงิน” สูง

ผมอยากให้ลองดาวโหลด App เครื่องคิดเลขการเงินมาคำนวณเองดูนะครับ

  • สำหรับ Apple iPhone และ iPad
    เข้า App Store โหลด App ชื่อ “EZ Financial Calculators
  • ส่วน Android (Samsung, LG, HTC, Lenovo, ฯลฯ)
    เข้า Play Store โหลด App ชื่อ “Financial Calculators

เมื่อเปิดมาแล้วกดเข้าไปที่เมนู Loan Calculator ป้อนค่าต่างๆ ดังนี้

  • Loan Amount คือ ยอดเงินกู้บ้าน
    ขอยกตัวอย่างเป็น 3,000,000 บาท
  • Interest Rate คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (ป้อนเป็น % ต่อปี)
    สมมติเป็นอัตราเฉลี่ยระยะยาวๆ เช่น 6% ต่อปี
  • Loan Term คือ ระยะเวลาผ่อนชำระคืนหนี้บ้าน ที่ทำสัญญาไว้
    ยกตัวอย่างเป็น 30 ปี

โปะหนี้บ้าน

ลองป้อนไปเท่านี้แล้วกด “Calculate” จะได้ว่า

  • Monthly Payment คือ ค่างวดต่อเดือน 
    จะเท่ากับ 17,986.52 บาท
  • Total Payment คือ เงินที่เราจะต้องชำระทั้งหมด (ตลอดสัญญา 30 ปี)
    เท่ากับ 6,475,147.20 บาท
  • Total Interest คือ ดอกเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมด (ตลอดสัญญา 30 ปี)
    เท่ากับ 3,475,147.20 บาท

จะเห็นว่ากู้ซื้อบ้านยอด 3,000,000 บาท
แต่ต้องจ่ายดอกเบี้ยถึง 3,475,147.20 บาท ซึ่งมากกว่าราคาบ้าน!

ทีนี้เรามาลองดูประโยชน์ของการโปะหนี้บ้าน
ซึ่งก็คือ การจ่ายคืนหนี้บ้านเกินกว่าอัตราขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด

ในที่นี้เราจะกรอกข้อมูลลงในช่อง Extra Payment per Month
เพื่อดูประโยชน์ที่จะเกิดขึ้น หากเราจ่ายค่างวดเพิ่มไปในแต่ละเดือน
ซึ่งผมทำมาให้ดูเป็นตัวอย่าง 3 เคส คือจากเดิมที่คาดงวดเดือนละประมาณ 18,000 บาท
เราก็จะจ่ายเพิ่ม +1,000, +2,000 และ +3,000 บาท ดูสิว่าจะได้ผลยังไง


โปะ 1,000 บาท/เดือน (เดิมจ่าย 18,000 เพิ่มเป็น 19,000)

โปะหนี้บ้าน 1000

จากรูปให้อ่านค่าตรงบรรทัดที่เขียนว่า

  • Interest Saving คือ ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ตลอดสัญญา
  • Payoff Earlier by คือ ระยะเวลาที่จะปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

จะเห็นว่ากรณีโปะเดือนละ 1,000 จะ ลดดอกเบี้ยลงได้ถึง 533,470 บาท
และ ปลดหนี้บ้านเร็วกว่ากำหนด 47 เดือน หรือ ประมาณ 4 ปี


โปะ 2,000 บาท/เดือน (เดิมจ่าย 18,000 เพิ่มเป็น 20,000)

โปะหนี้บ้าน 2000

[gap height=15]

เคสนี้ ลดดอกเบี้ยได้มากถึง 911,749 บาท
และ ปลดหนี้บ้านเร็วกว่ากำหนด 81 เดือน หรือ ประมาณ 7 ปี!


โปะ 3,000 บาท/เดือน (เดิมจ่าย 18,000 เพิ่มเป็น 21,000)

โปะหนี้บ้าน 3000

ตัวอย่างสุดท้ายนี้จะ ลดดอกเบี้ยไปได้มากถึง 1,197,023 บาท
และ ปลดหนี้บ้านเร็วกว่ากำหนด 108 เดือน หรือ ประมาณ 9 ปี!


จะเห็นว่ายิ่งเราโปะเยอะ ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ก็เพิ่มขึ้นตามไปด้วย
ซึ่งนี้เป็นประโยชน์ที่มองเห็นได้ชัดๆ แต่จริงๆ แล้ว มันมีประโยชน์ที่มี Impact มากกว่า
นั่นคือการที่เราปลดหนี้ลงได้เร็วกว่ากำหนด จะทำให้เราได้ “กระแสเงินสด
ที่เดิมต้องเอาไปผ่อนบ้าน เพื่อนำไปใช้ประโยชน์ในช่วงปีหลังๆ เช่น

  • โปะเดือนละ 1,000 ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 47 เดือน
    ก็ได้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นในช่วงนั้น 47 x 18,000 = 846,000 บาท
  • โปะเดือนละ 2,000 ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 81 เดือน
    ก็ได้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นในช่วงนั้น 81 x 18,000 = 1,458,000 บาท
  • โปะเดือนละ 3,000 ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 108 เดือน
    ก็ได้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นในช่วงนั้น 108 x 18,000 = 1,944,000 บาท

จะเห็นว่าเป็นเงินมหาศาลเลยนะครับ
เงินตรงนี้จะเป็น “อิสระ” แล้วตกมาถึงเรา (ที่เป็นลูกหนี้ผ่อนบ้าน)
ช่วงอายุประมาณ 50 พอดี ซึ่งเราสามารถนำไปทำประโยชน์ได้สารพัด อาทิ
นำไปเป็นค่าการศึกษาบุตร เป็นส่วนหนึ่งของทุนเกษียณ กระทั่งนำไปใช้ท่องเที่ยว ฯลฯ

เพิ่มเติม

ในทางปฏิบัติเราไม่จำเป็นต้องโปะเท่าๆ กันทุกงวดก็ได้นะครับ
สามารถโปะเฉพาะเวลาที่เรามีเงินเหลือ หรือมีรายได้พิเศษ
เช่นโบนัสออก หรือได้คอมมิชชั่นมากเป็นพิเศษ (ซึ่งอาจไม่ได้แบบนี้ทุกๆ เดือน)
พร้อมเมื่อไร ก็โปะได้เมื่อนั้น งวดต่อๆ ไปก็กลับมาจ่ายแค่ขั้นต่ำได้


ถ้าโปะแล้วดี… จะเอามาลงทุนทำไม ?

สาเหตุก็เพราะว่า สำหรับบางท่านซึ่งมีความรู้และทักษะในการลงทุน
แล้ว สามารถทำผลตอบแทนได้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
การนำเงินส่วนที่จะโปะไปลงทุน ก็อาจจะคุ้มค่ากว่า ผมยกตัวอย่างดังนี้

เมื่ออ้างอิงจากผลลัพธ์ข้างบน กรณีโปะเพิ่ม 2,000 บาท/เดือน
จะทำให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 81 เดือน นั่นคือไม่ต้องผ่อนถึง 360 เดือน แค่ 279 เดือน หนี้ก็หมด

แต่ถ้าเราไม่ยอมโปะ (คือจ่ายตามขั้นต่ำที่ 18,000 บาท/เดือน)
ในงวดที่ 279 นั้น หนี้ของเราก็จะยังเหลือมากถึง 1,195,560 บาท
(ตัวเลขนี้กดเข้าไปดูได้ที่ปุ่ม Amortization ในหน้า Loan Calculator) 

โปะบ้าน - Amortization

ทีนี้หากเรานำเงิน 2,000 บาท/เดือน ไปลงทุน 279 งวดแทน เงินจะสามารถเติบโตเป็นดังนี้
(วิธีคำนวณ ดูที่นี่ครับ http://www.a-academy.net/blog/how-to-financial-calculator-app/)

  • กรณีได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 6% ต่อปี (ซึ่งเท่ากับดอกเบี้ยเงินกู้ 6%)
    เงิน 2,000 ต่อเดือน ลงทุนต่อเนื่อง 279 เดือน จะเติบโตเป็น 1,208,389 บาท
    ซึ่งใกล้เคียงกับยอดหนี้ที่เหลือ ณ สิ้นงวดที่ 279 เท่ากับ 1,195,560 บาท
    (จริงๆ จะได้ตัวเลขเดียวกันครับ แต่มีการปัดเศษไปๆ มาๆ เลยต่างกันนิดหน่อย)

นั่นคือ ถ้าเราไปลงทุนข้างนอกเอง เป็นจำนวนเงินเท่ากัน ผลตอบแทนเท่ากัน และเวลาเท่ากัน
กับที่จะเอามาโปะหนี้ เงินที่ลงทุนเองนั้น ก็จะเติบโตได้ “เท่ากับ” ยอดหนี้ที่เหลือ
หากอยากจะปิดหนี้ เราก็สามารถถอนเงินลงทุนนั้น เอามาปิดหนี้ได้ทันที ในเดือนที่ 279

แต่กลับกันถ้าเราลงทุนได้มากกว่าดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน เช่น

  • กรณีได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ต่อปี (ซึ่งมากกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ 6%)
    เงิน 2,000 ต่อเดือน ลงทุนต่อเนื่อง 279 เดือน จะเติบโตเป็น 1,615,262 บาท
    ซึ่งเกินกว่ายอดหนี้ที่เหลือ ณ สิ้นงวดที่ 279 เท่ากับ 1,195,560 บาท
    นั่นคือ ถ้าเอาเงินนี้ไปปิดหนี้ จะเหลือเงินไว้ใช้อีก 1,615,262 – 1,195,560 = 419,702 บา
  • กรณีได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ต่อปี (ซึ่งมากกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ 6%)
    เงิน 2,000 ต่อเดือน ลงทุนต่อเนื่อง 279 เดือน จะเติบโตเป็น 2,190,871 บาท
    ซึ่งเกินกว่ายอดหนี้ที่เหลือ ณ สิ้นงวดที่ 279 เท่ากับ 1,195,560 บาท
    นั่นคือ ถ้าเอาเงินนี้ไปปิดหนี้ จะเหลือเงินไว้ใช้อีก 2,190,871 – 1,195,560 = 995,311 บาท

ยิ่งถ้าฝีมือการลงทุนยิ่งสูงขึ้น และทำผลตอบแทนได้มากขึ้นกว่านี้ ส่วนต่างที่จะเหลือก็จะยิ่งมากขึ้นอีก!

แต่กลับกัน ถ้าเราทำผลตอบแทนได้น้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน
เงินที่เราดันเอาไปลงทุนเองข้างนอก ก็จะโตมาไม่พอให้ปิดหนี้บ้านได้ ซึ่งเป็นที่มาของบทสรุปว่า

หากมีเงินเหลือแล้วไม่โปะหนี้บ้าน แต่จะนำเงินไปลงทุนเอง
ต้องแน่ใจว่าผลตอบแทนที่ได้ 
จะต้องมากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน!


แล้วผลตอบแทนที่มากกว่าดอกเบี้ยบ้าน มันมีมั๊ย ? ถ้ามีแล้วมันยากมั๊ย ?

คำตอบคือ “มีแน่นอน!” ส่วนยากมั๊ย อันนี้ต้องแล้วแต่ความพยายามในการศึกษาของแต่ละคน
ผมแนะนำทางเลือก แบบง่ายหน่อย คือลงทุนในกองทุนรวม ประเภทที่คาดหวังผลตอบแทนได้มากกว่า 6%
ซึ่งมีหลายประเภทกองทุนเลย โดยผมแนะนำให้ศึกษาจากบทเรียนตอนนี้ก่อน
http://www.a-academy.net/finance/personal-finance/31-conclusion-mf-for-all-purposes/
ในวิดีโอผมได้อธิบายลักษณะผลตอบแทน ความเสี่ยง และระยะเวลาลงทุนที่เหมาะสมไว้ให้หมดแล้ว

เมื่อดูเสร็จ ท่านจะพอเลือกประเภทกองทุนที่จะศึกษาต่อได้ แล้วค่อยมาเปิดศึกษาต่อที่
http://www.a-academy.net/personal-finance/s08-mutual-fund/

หรือหากจะเอาบทสรุปแบบเร็วๆ สั้นๆ ผมแนะนำดังนี้

  • หากหวังซัก 5-8% ต่อปี เสี่ยงกลางๆ
    ให้ลองศึกษากองทุนผสม, กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์, Fund of Property Fund
    ดูวิดีโอตอนที่ 18, 19, 22, 23, 24
  • หากหวังซัก 8-12% ต่อปี เสี่ยงสูง
    ให้ลองศึกษากองทุนหุ้นทั้งแบบที่เป็น Index Fund และ Active Fund
    ดูวิดีโอตอนที่ 15, 16, 17, 18

อย่าลืมว่า การลงทุนในทางเลือกเหล่านี้นั้น ไม่ได้ให้ผลตอบแทนแบบการันตีเป๊ะๆ ทุกปี
บางปีอาจได้น้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ขณะที่บางปีอาจได้สูงกว่ามาก
แต่หากถือลงทุนได้ตามระยะเวลาที่แนะนำไว้ โอกาสที่จะได้ผลตอบแทนเฉลี่ยชนะดอกเบี้ยเงินกู้บ้านก็มีมาก

ท่านใดศึกษาแล้วไม่เข้าใจ ไม่มั่นใจ หรือ เลวร้ายกว่านั้นคือขี้เกียจศึกษา 
การจะตัดสินใจกลับไปโปะบ้านแทน ก็เป็นทางเลือกที่ควรทำอย่างยิ่งครับ
อย่างน้อย ก็ได้ผลตอบแทนเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แถวๆ 6% ซึ่งก็สูงกว่าเงินฝากทุกประเภทแล้ว

หรือจะลองอีกทางเลือกหนึ่ง ซึ่งเป็นทางเลือกที่ผมชอบแนะนำให้กับผู้ที่กำลังลังเลมากที่สุด ได้
นั่นคือการเลือกเดิน “ทางสายกลาง” ก็คือให้แบ่งเงินทั้งเอาไปโปะหนี้ และเอาไปลงทุนพร้อมๆ กัน
ตามสัดส่วนที่สบายใจ โดยอาจเริ่มที่ 50 : 50 ก็ได้

ในฝั่งโปะหนี้ ยังไงเราก็จะได้ประโยชน์แน่นอน ส่วนฝั่งลงทุน เราจะได้เรียนรู้และฝึกฝน
ผ่านไปสักระยะหนึ่ง เราจะไม่ “คาใจ”  คือ ตอบตัวเองได้ว่าจะทำอะไรดี
ถ้าลงทุนแล้วดี ก็สามารถแบ่งไปลงทุนมากขึ้น จนถึงขั้นไม่โปะเลยก็ได้
แต่ถ้าลงทุนแล้วผิดพลาด ไม่มีความสุข ก็สามารถเปลี่ยนกลับมาโปะหนี้บ้านได้
เงินที่ลงทุนไปแล้ว ไม่ได้หนีไปไหน อาจขาดทุนบ้าง ก็ย้ายกลับมาโปะหนี้ทีเดียวได้เลยครับ


ข้อพิจารณาเพิ่มเติม : ทางเลือกไม่ได้มีแค่โปะหนี้ หรือ ลงทุนเท่านั้น

บางครั้งพอเราเห็นโจทย์นี้อยู่ตรงหน้า เราก็มองข้ามทางเลือกอื่น ซึ่งอาจจะสำคัญกว่าไป อาทิ

  • ที่ว่ามีเงินเหลือน่ะ ได้มีเงินสำรองไว้ใช้ยามฉุกเฉินรึยัง ถ้ายัง อย่าลืมเก็บสำรองก่อน
    เพราะบางทีโปะหนี้ไป พอมีเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้น ก็ไม่มีเงินมารองรับเหตุตรงนั้น
    ลองอ่านบทความข้างล่างนี้ดูนะครับ จะเห็นโทษของการไม่มีเงินสำรองได้ชัดเจนมากๆๆๆ เลย
    http://www.a-academy.net/blog/emergency-reserve-necessity/
  • ได้ปิดความเสี่ยงต่างๆ  ด้วยการมีประกันที่เพียงพอแล้วรึยัง ถ้ายัง ทำก่อนดีมั๊ย ?
    ไม่ว่าจะเป็นเรื่องโรคภัย อุบัติเหตุ หรือภัยต่อทรัพย์สินเช่น รถ บ้าน
    ประกันเหล่านี้ ถ้าเลือกดีๆ ทำในปริมาณที่เหมาะสม จะช่วยปิดความเสี่ยงได้ ทำให้ชีวิตไม่สะดุด
    และอาจไม่แพงอย่างที่คิด ลองศึกษาได้ในซีรี่ย์นี้นะครับ
    http://www.a-academy.net/personal-finance/s05-insurance-planning/
  • มีเป้าหมายอื่นๆ มั๊ย ที่เอาเงินก้อนนี้ไปช่วยทำให้บรรลุได้ ถ้ามี คิดดีๆ ก่อนโปะ
    เช่น อยากเอาเงินไปพัฒนาตัวเองมั๊ย ? มีลงทุนเพื่อเกษียณรึยัง ? จะต้องเปลี่ยนรถเร็วๆ นี้มั๊ย ?
    และยังมีอีกหลายๆ เป้าหมายที่อาจจะถูกลืม ดังนั้น คิดให้ดีๆ ก่อนรีบเอาเงินคืนแบงค์นะครับ
    คืนแล้ว เอาออกมายาก… จริงๆ นะ

ที่ต้องพูดถึงทางเลือกเหล่านี้ ก็เพราะว่ากันตามตรง ดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน ก็ถือเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สูงเกินไป
หากบริหารจัดการให้เป็น เราจะปรับหนี้บ้านให้เป็น “หนี้ดี” ได้ คือเป็นหนี้ที่ “สร้างโอกาส
เปิดประตูให้เราได้ทำอะไรได้อีกมาก รวมถึงการมีฐานะความเป็นอยู่ที่ดีขึ้นแบบรอบด้านด้วย

บางทีการมุ่งปลดหนี้ให้เร็วจนถึงขั้นหมกมุ่น ก็อาจไม่ใช่คำตอบที่ดีที่สุดเสมอไปครับ
แต่ถ้ารู้ตัวว่าหนี้ที่มีเป็น “หนี้เลว” เมื่อไร… อันนั้น ต้องรีบกำจัดโดยพลันครับ

31 COMMENTS

  1. ขอบคุณค่า _/\_
    ช่างเป็นคำตอบที่ตรงคำถาม ที่ค้างคาใจมานาน 🙂

  2. เก่งมากค่ะ ให้คำแนะนำชัดเจน เจียนแนกประเก็นอ่านง่าย เข้าใจง่าย ทำให้เห็นได้ว่าที่ตนเองปฏิบัติอยู่นั่นถูกต้องแล้ว ขอบคุณค่ะ

  3. เข้าใจเลย เห็นภาพเลย *** ขอบคุณค่ะ รู้แล้วว่าควรต้องทำอะไร

  4. เว็บนี้คือขุมทรัพย์แห่งความรู้ค่ะ ที่หนี่งในใจค่ะ

  5. ขอบคุณมากค่ะ หาคำตอบไม่ได้สักที
    เที่ยวถามคนโน้นคนนี้ ก็ไม่เคลียร์ค่ะ อ่านอย่างนี้ช่วยในการตัดสินใจเลยค่ะ

  6. เดินทางสายกลางแบบคุณ เอแนะนำก็ดีครับ สบายใจดี
    อย่างผม มีโบนัส ก็เอาไปซื้อ LTF
    ได้ภาษีคืนก็เอาไปซื้อ RMF
    LTF ครบ 5 ปี ก็ขายแล้วเอาเงินต้น+กำไรไปโปะบ้าน
    ทำอย่างนี้มานานแล้ว สบายใจดีครับ ไม่เครียด

  7. ชอบคำแนะนำของคุณมาก..ได้ประโยชน์ และตอบได้ชัดเจน ตรงกับที่สงสัย ทำให้มั่นใจว่าที่ปฏิบัติตัวมา ทำได้ถูกต้อง

  8. ขอบคุณครับพี่เอ (กำลังคิดไม่ตกอยู่เลยครับ)

  9. คือความสงสัย ความคลุมเครือมานาน บทความนี้ทำให้เห็นภาพมากๆอ่ะ สุดยอดเลย มีความครบถ้วนทุกด้าน
    ขอบคุณมากนะคะ

  10. ขอให้เป็นวันที่ดี

    คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนเพื่อแก้ปัญหาความต้องการทางการเงินของคุณเราเสนอสินเชื่อตั้งแต่ 5,000.00 ถึง 10,000,000.00 สูงสุดเราเชื่อถือได้มีประสิทธิภาพรวดเร็วและไดนามิกด้วยการรับประกัน 100% นอกจากนี้เรายังให้เงินกู้ยืมในสกุลเงินยูโรปอนด์และสกุลเงิน อัตราดอกเบี้ยสำหรับทุกคนคือ (2%) หากคุณสนใจจะติดต่อกลับมาทางเรา

    morrislaurenceloanfirm@gmail.com

    บริการ Rendered ประกอบด้วย:

    * การปรับปรุงหน้าแรก @g
    สินเชื่อที่อยู่อาศัยของ Inventor
    * สินเชื่อรถยนต์
    สินเชื่อรวม *
    * บรรทัดเครดิต
    * สินเชื่อที่สอง
    * สินเชื่อธุรกิจ
    * สินเชื่อส่วนบุคคล
    * เงินกู้ระหว่างประเทศ

    ขอบคุณ

  11. เพิ่งจะได้เริ่มต้นเรียนรู้เกี่ยวกับการเงิน การลงทุน web นี่คือทุกคำตอบ ชอบมากกก ขอบคุณที่เผยแพร่ความรู้ดีดีแบบนี้ จะศึกษาต่อไปค่อ

  12. วันที่ดีฉันเป็นผู้ให้กู้เอกชนฉันให้สินเชื่อธุรกิจการค้ำประกันสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อซื้อบ้านสินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ ฉันให้เงินกู้ระยะยาวตั้งแต่ $ 2,000 ถึง $ 1,000,000.00 จากหนึ่งถึงห้าสิบปีสูงสุดอัตราดอกเบี้ย 2% ผู้สมัครที่สนใจ ควรอีเมล: (josephrobinsonloanfirm@gmail.com)

  13. สวัสดีฉันชื่อ Tapana Mokol ผู้ให้กู้สินเชื่อภาคเอกชนฉันให้เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยไม่แพง 2% ตอบกลับฉันทางอีเมลที่ tanapamokolloancompany@gmail.com เพื่อเริ่มต้นกับรายละเอียดดังต่อไปนี้:

    ชื่อ:
    ประเทศ:
    เพศ:
    ตำแหน่งที่ทำงาน:
    รายได้ต่อเดือน:
    หมายเลขโทรศัพท์:
    จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ:
    ระยะเวลาการให้สินเชื่อ:
    สกุลเงินที่ต้องการ:
    คุณเคยสมัครมาก่อน:
    ศาสนา:

    ขอแสดงความนับถือ

    Mr Mokol

  14. คุณต้องการเงินกู้หรือไม่? ฉันเป็นผู้ให้กู้ที่ลงทะเบียนและเชื่อถือได้ฉันให้เงินกู้แก่ผู้ที่ประสบปัญหาทางการเงินผู้ที่พยายามชำระค่าใช้จ่ายในโรงเรียนผู้ที่พยายามซื้อรถยนต์หรือเริ่มธุรกิจของตนเองผู้รับเหมาและหน่วยงานของรัฐ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมหรือแบบฟอร์มใบสมัครสินเชื่อติดต่อเราผ่านทางอีเมลได้ที่ (thompson.loanservice@gmail.com)

  15. อีเมลข้อเสนอสินเชื่อส่วนตัว: (georgeanderson.loanfirm255@gmail.com)

    กำลังมองหาสินเชื่อธุรกิจอยู่หรือ? สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่อนักศึกษา, สินเชื่อรวมหนี้, สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน, เงินร่วมลงทุน, ฯลฯ ถ้าเป็นเช่นนั้นโปรดเขียนถึงเราในวันนี้: (georgeanderson.loanfirm255(a)gmail.com) และรับเงินกู้วันนี้

    ข้อเสนอสินเชื่อด่วน

  16. ข้อเสนอสินเชื่อสมัครตอนนี้ทาง: georgeanderson.loanfirm255@gmail.com

    คุณต้องการสินเชื่อส่วนบุคคลหรือธุรกิจโดยไม่ต้องเครียดและอนุมัติอย่างรวดเร็ว? ส่งอีเมลถึงเราสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม: (georgeanderson.loanfirm255(a)gmail.com)

    ข้อเสนอสินเชื่อด่วน

  17. เราเสนอสินเชื่อ 2% ติดต่อ: georgeanderson.loanfirm255@gmail.com

    ข้อเสนอเงินกู้ @ อัตราดอกเบี้ย 2% (การสอบสวนอย่างจริงจังเท่านั้น) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมติดต่อ: georgeanderson.loanfirm255 (a) gmail.com

  18. ฉันพำนักอาศัยอยู่ใน Evelyn Russell ที่ 808 NE 19 St Oklahoma City ฉันเป็นโสด
    แม่มีความสุขกับลูกสาว 2 คน ฉันค้นหาอยู่พักหนึ่งแล้ว
    ผู้ให้กู้สินเชื่อของแท้ที่สามารถช่วยฉันในการกู้เงินเพราะฉันไม่มีอีกต่อไป
    งานทั้งหมดที่ฉันได้รับคือ hoodlums ที่ทำให้ฉันเชื่อใจพวกเขาและในตอนท้ายพวกเขา
    เอาเงินของฉันไปโดยไม่ให้เงินกู้ฉันหวังว่าฉันจะหายไปฉันสับสน
    และผิดหวังมันเป็นเรื่องยากสำหรับครอบครัวของฉันที่จะได้กินอาหารดีๆ
    ฉันไม่เคยต้องการที่จะทำอะไรกับ บริษัท ให้กู้ยืมเงินใน
    อินเทอร์เน็ตอีกครั้ง ไม่จนกว่าฉันจะได้พบกับพระเจ้าส่งผู้ให้กู้สินเชื่อที่เปลี่ยนของฉัน
    ชีวิตและครอบครัวของฉันผ่านการช่วยเหลือจากสมาชิกสมาคม ”
    ผู้ให้กู้ด้วยความกลัวของพระเจ้าในตัวเขานายลาร์รีจอห์นเขาเป็นคนที่พระเจ้า
    ส่งให้ครอบครัวของฉันพ้นจากความทุกข์ ตอนแรกฉันคิดว่ามันไม่ใช่
    จะเป็นไปได้เนื่องจากประสบการณ์ก่อนหน้าของฉันจนกว่าฉันจะได้รับเงินกู้ของฉัน
    มูลค่า $ 225,000.00 USD ในเวลาน้อยกว่า 24 ชั่วโมง ดังนั้นฉันแนะนำให้ทุกคนออก
    มีความต้องการเงินกู้อย่างแท้จริงคือการติดต่อกับเขาผ่านทางการนี้
    อีเมล: – (larryjohncapitalinvestment@gmail.com) ขอบคุณและขอพระเจ้าอวยพร

  19. คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วน? ติดต่อ: georgeanderson.loanfirm255@gmail.com

    คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนหรือไม่? เราเสนอ 2,000 ยูโรถึง 100,000,000 ยูโรสนใจควรติดต่อเราสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม: (georgeanderson.loanfirm255(a)gmail.com)

    ข้อเสนอเงินกู้.

    Are you looking for an urgent loan? if yes apply now at 2% interest rate. Contact us today via email:(georgeanderson.loanfirm255(a)gmail.com)

    Urgent loan offer.

  20. สวัสดีทุกคน. ฉันเห็นความคิดเห็นจากผู้คนต่าง ๆ ที่ได้รับเงินกู้จากนายเฟรดโดนัลด์และจากนั้นฉันตัดสินใจที่จะสมัครภายใต้คำแนะนำที่นั่นและดูเถิดฉันได้รับเงินกู้ผ่านเขา แม้ว่าฉันจะกลัวเพราะประสบการณ์ที่ผ่านมาของฉันเพราะฉันถูกหลอกลวงหลายครั้งโดย Fake Lender แต่หลังจากที่คิดไปมากฉันตัดสินใจที่จะลองและต่อพระเจ้าเป็นสิริฉันได้รับเงินกู้ของฉัน ฉันมาที่นี่เพื่อแบ่งปันประจักษ์พยานของฉันคุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนเพื่อชำระหนี้ของคุณหรือสินเชื่อเพื่อเริ่มต้นธุรกิจของคุณอีกครั้งถ้าใช่กรุณาติดต่อ Mr Willams สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมผ่านทาง: collinswillamsloanfirm@gmail.com หรือ Whats App : +254750078353 FBF

  21. คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนหรือไม่? ใช่อีเมลอีเมล (georgeanderson.loanfirm255@gmail.com) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

    สวัสดีที่รักสินเชื่อป่วย?

    คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนหรือไม่? ใช่อีเมลอีเมล (georgeanderson.loanfirm255(a)gmail.com) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

  22. สวัสดี !

    คุณต้องการบริการสินเชื่อที่ถูกกฎหมายและรวดเร็วหรือไม่?
    สมัครตอนนี้และรับเงินของคุณอย่างเร่งด่วน!
    * ตำแหน่งระหว่าง 5,000 ถึง 50 ล้าน
    * เลือกระหว่าง 1 ถึง 30 ปีเพื่อชำระคืน
    * เงื่อนไขเงินกู้ที่ยืดหยุ่น
    ติดต่อเราทางอีเมล: (thompson.loanservice@gmail.com)
    ทั้งหมดนี้และอื่น ๆ โปรดติดต่อเรา
    ชื่อเต็ม: ……….
    หมายเลขโทรศัพท์:…….
    รายได้ต่อเดือน: ………….
    ประเทศ ………………………….
    วัตถุประสงค์ในการกู้ ………..
    จำนวนที่ต้องการ ……………..
    สถานะสินเชื่อ …………
    ระยะเวลา: ………………………
    ติดต่อเราทางอีเมล: (thompson.loanservice@gmail.com)
    การจัดการ
    ติดต่อเครดิตรวดเร็วตอนนี้ !!!

  23. สวัสดีชื่อของฉันคือเจเน็ตสแตนฉันอาศัยอยู่ในประเทศไทยฉันได้รับเงินกู้จาก บริษัท สินเชื่อที่เรียกว่า Pay point Loan Agency เพื่อสร้างธุรกิจที่ล้มของฉันและชำระค่าใช้จ่ายของฉันฉันมีความสุขตอนนี้ฉันต้องการใช้โอกาสนี้เพื่อแจ้งนักธุรกิจร่วมของฉัน ผู้หญิงหรือบุคคลที่ต้องการสินเชื่อเพื่อติดต่อนายจอห์นโรเบิร์ตผ่านทางอีเมลฉันสามารถรับรองคุณให้สินเชื่อที่ปลอดภัยและรวดเร็วจากนั้น

    อีเมล: payporteloanagency@gmail.com

    อะไรแอป +14803893149

  24. สวัสดีฉันชื่อ Tapana Mokol ผู้ให้กู้สินเชื่อภาคเอกชนฉันให้สินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยที่ไม่แพงมากถึง 2% ตอบกลับฉันทางอีเมลที่ tanapamokolloancompany@gmail.com เพื่อเริ่มต้นด้วยรายละเอียดต่อไปนี้ด้านล่าง:

    ชื่อ:
    ประเทศ:
    เพศ:
    ตำแหน่งที่ทำงาน:
    รายได้ต่อเดือน:
    หมายเลขโทรศัพท์:
    จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ:
    ระยะเวลาการให้สินเชื่อ:
    สกุลเงินที่ต้องการ:
    คุณเคยสมัครมาก่อน:
    ศาสนา:

    ขอแสดงความนับถือ

    นายโมโกล

  25. สวัสดีฉันชื่อ Tapana Mokol ผู้ให้กู้สินเชื่อภาคเอกชนฉันให้สินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยที่ไม่แพงมากถึง 2% ตอบกลับฉันทางอีเมลที่ tanapamokolloancompany@gmail.com เพื่อเริ่มต้นด้วยรายละเอียดต่อไปนี้ด้านล่าง:

    ชื่อ:
    ประเทศ:
    เพศ:
    ตำแหน่งที่ทำงาน:
    รายได้ต่อเดือน:
    หมายเลขโทรศัพท์:
    จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ:
    ระยะเวลาการให้สินเชื่อ:
    สกุลเงินที่ต้องการ:
    คุณเคยสมัครมาก่อน:
    ศาสนา:

    ขอแสดงความนับถือ

    Mokol

  26. My name is Zoltán János,the CEO of new balance loan firm based in Hungary,do you need a loan to settle your debts or want to start up a business and need capital search no more because NEW BALANCE LOAN FIRM is here to support and help individuals and companies searching for a long and short time loan at 1% interest rate below is our details if you want to contact us for any amount of loan
    E-mail:balancenew541@gmail.com
    Whatsapp Number:+36308476013

  27. สวัสดีครับผมชื่อ Tapana Mokol เป็นผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลผมให้เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ย 2% ในราคาประหยัดตอบกลับทางอีเมลที่ tanapamokolloancompany@gmail.com เพื่อเริ่มต้นด้วยรายละเอียดด้านล่าง:

    ชื่อ:
    ประเทศ:
    เพศ:
    ตำแหน่งที่ทำงาน:
    รายได้ต่อเดือน:
    หมายเลขโทรศัพท์:
    จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ:
    ระยะเวลากู้:
    สกุลเงินที่ต้องการ:
    คุณเคยสมัครมาก่อน:
    ศาสนา:

    ขอแสดงความนับถือ

    Mr Mokol

  28. สวัสดีครับผมชื่อ Tapana Mokol เป็นผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลผมให้เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ย 2% ที่เหมาะสมตอบกลับทางอีเมลที่ tanapamokolloancompany@gmail.com เพื่อเริ่มต้นด้วยรายละเอียดด้านล่าง:

    ชื่อ:
    ประเทศ:
    เพศ:
    ตำแหน่งที่ทำงาน:
    รายได้ต่อเดือน:
    หมายเลขโทรศัพท์:
    จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ:
    ระยะเวลาเงินกู้:
    สกุลเงินที่ต้องการ:
    คุณเคยสมัครมาก่อน:
    ศาสนา:

    ขอแสดงความนับถือ

    Mokol

  29. สวัสดีนี่คือ บริษัท PATRICIA BERTHA LOAN ใน บริษัท นี้เราให้เงินกู้โอกาสในชีวิตคุณต้องการเงินกู้เร่งด่วนเพื่อล้างหนี้ของคุณหรือคุณต้องการเงินกู้เพื่อปรับปรุงธุรกิจของคุณหรือไม่? คุณถูกปฏิเสธจากธนาคารและหน่วยงานทางการเงินอื่น ๆ หรือไม่? คุณต้องการเงินกู้เพื่อการรวมบัญชีหรือการจำนองหรือไม่วันนี้เรากำลังพูดว่าหยุดและไม่ต้องค้นหาอีกต่อไปเพราะเราอยู่ที่นี่เพื่อทำให้ปัญหาทางการเงินทั้งหมดของคุณกลายเป็นอดีตไปแล้ว เราให้กู้ยืมเงินแก่บุคคลที่ต้องการความช่วยเหลือทางการเงินที่มีเครดิตไม่ดีหรือต้องการเงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเพื่อลงทุนในธุรกิจในอัตรา 2% เราต้องการใช้สื่อนี้เพื่อแจ้งให้คุณทราบทั้งหมดที่เราแสดง ความช่วยเหลือที่เชื่อถือได้และเป็นประโยชน์และยินดีที่จะให้เงินกู้แก่คุณ เราซื่อสัตย์เรารักษาคำพูดและสัญญาของเรา ดังนั้นติดต่อเราวันนี้ทางอีเมล:
    Patriiciaberthaloancompany1@gmail.com โดยมีรายละเอียดเงินกู้ดังต่อไปนี้
    ข้อมูล BORROWER
    1) ชื่อ – นามสกุล: ………………………………………………
    2) ประเทศ: …………………………………………………
    3) ที่อยู่: …………………………………………………
    4) รัฐ: ……………………………………………………
    5) เพศ: ………………………………………………………
    6) สถานภาพการสมรส: ………………………………………
    7) อาชีพ: ……………………………………………
    8) เบอร์โทร: …………………………………………
    9) ตำแหน่งที่ปฏิบัติงานในปัจจุบัน: ……………………………………………
    10) รายได้ต่อเดือน: ………………………………………
    11) วงเงินกู้ที่ต้องการ: ……………………………
    12) ระยะเวลากู้: …………………………………………
    13) วัตถุประสงค์ในการกู้ยืม: ……………………………………
    14) ศาสนา: ………………………………………………
    15) คุณเคยสมัครมาก่อน: ……………………………………………
    16) สกุลเงินที่ต้องการ: ……………………………………………
    ขอบคุณ
    Bertha

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here